Tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur, également appelée « assurance prêt immobilier », permet à l’acquéreur d’un bien d’être plus serein lors de son achat immobilier. En effet, cette assurance prend en charge le paiement de tout ou partie des échéances de remboursement d’un crédit immobilier lors du décès, perte totale d’autonomie, invalidité permanente, incapacité temporaire de travail ou encore perte d’emploi (si l’option a été souscrite). A travers cet article, nos experts vous en disent plus sur cette assurance…

Une assurance non obligatoire mais très fortement conseillée

Lors de la souscription d’un prêt immobilier, l’assureur vous fera remplir un questionnaire médical afin d’évaluer les risques en fonction de votre situation. Pour avoir l’accord de la banque sur l’offre de prêt, cette dernière peut imposer de souscrire à une telle assurance, même si aucune disposition légale ne vous impose d’être assuré. Cependant vous êtes libre du choix de l’assurance depuis la loi Lagarde de 2010, et en la matière, un grand nombre de startups apportent de la transparence et des prix imbattables dans un marché encore largement détenu par les banques (85% du marché).

Comment choisir son assurance emprunteur ?

Avant tout, sachez qu’il existe deux options :

• L’assurance de la banque – ou assurance groupe – correspond à une solution collective mutualisée proposée par la banque qui accorde le crédit.
• L’assurance individuelle – ou délégation d’assurance – avec un contrat présentant à minima les mêmes garanties que celles exigées par l’assurance groupe.

Cette dernière offre des tarifs généralement plus compétitifs si votre profil présente de faibles risques (jeune, en bonne santé, non-fumeur et avec une situation professionnelle stable). En effet la délégation d’assurance possède l’avantage d’avoir un coût calculé en fonction du capital restant dû et non du capital initial, contrairement à l’assurance groupe dont le taux est fixe et les cotisations variables.
Bon à soir : votre banque ne peut pas refuser une délégation d’assurance proposant à minima les mêmes garanties que l’assurance groupe. Pour en bénéficier il suffit d’envoyer un courrier recommandé à la banque avec accusé de réception, ils ont 10 jours pour vous répondre.

Notre conseil : comparer un maximum d’offres d’assurances emprunteur et lire attentivement les différentes garanties obligatoires et facultatives en portant une attention toute particulière aux délais de carence, d’attente ou de franchise ; aux CGV et en particulier aux exclusions de garantie ; aux limites d’âge et autres limitations et enfin au mode de prise en charge qui peut être forfaitaire ou indemnitaire. Notez également que depuis 2015 les assureurs sont dans l’obligation de mentionner le TAEA (taux annuel effectif d’assurance).

Loi Lemoine : la loi qui assouplit l’assurance emprunteur

Bonne nouvelle : afin de simplifier l’assurance emprunteur et de la rendre plus juste, la loi Lemoine (qui s’ajoute aux lois Hamon, Lagarde et à l’amendement Bourquin) permet de résilier gratuitement à tout moment son assurance et d’en changer. Cette mesure s’applique depuis le 1er septembre 2022 à tous les contrats d’assurance en cours. D’ailleurs les assureurs devront chaque année informer les contractant de ce droit et afficher le coût de l’assurance emprunteur pour huit ans.

Cette même loi fait également progresser le droit à l’oubli, fixé désormais à 5 ans, pour les anciens malades qui ont souffert d’un cancer et dont le décompte prend effet à la fin du protocole thérapeutique. Enfin, la loi Lemoine élimine les enquêtes médicales pour les prêts immobiliers de 200 000 euros qui seront payés avant que l’emprunteur atteigne ses 60 ans.

En 2019, votre expert immobilier Safi Méditerranée a décidé de compléter ses prestations de service en devenant Mandataire Intermédiaire en Assurances (MIA) afin de vous offrir un accompagnement de A à Z. Vous guider vers les assurances les mieux adaptées et négocier pour vous les meilleurs tarifs : voilà la mission pour laquelle nous sommes engagés.