Transaction – Les prêts immobiliers de nouveau accessibles ?

Depuis le début de l’année 2024, les taux d’intérêt ont connu une nette diminution, une tendance qui s’est poursuivie en mars, facilitant ainsi l’obtention de crédits immobiliers. Cette évolution est aussi remarquable que l’était la hausse observée au cours des deux dernières années. Taux, apport personnel, assurance emprunteur : nous vous donnons les clés pour concrétiser votre prêt immobilier au printemps 2024.

Enfin une baisse des taux !

Les opportunités d’accès au crédit immobilier continuent de s’améliorer, avec une baisse persistante des taux entamée fin 2023 et se poursuivant sans relâche.

Pour le troisième mois consécutif, les taux d’intérêt reculent… et ça c’est une bonne nouvelle pour les acquéreurs et investisseurs !

Sur des prêts d’une durée de 20 ans, le taux moyen se situe désormais en dessous de 4%, à 3,95% précisément. Même pour les prêts plus longs, pouvant aller jusqu’à 25 ans, les meilleurs dossiers peuvent bénéficier de taux avoisinant les 4%. Cette baisse représente une diminution d’environ 50 points de base en seulement quatre mois, un mouvement rapide et significatif, à l’opposé de la progression observée en 2023.

Voici dans le détail les taux moyens observés par durée (hors assurance emprunteur et coût des sûretés) :

• • • 15 ans : entre 3,75% et 3,92%
    • 20 ans : entre 3,85% et 4,05%
    • 25 ans : entre 4% et 4,20%

Selon le courtier Cafpi, les taux pourraient encore descendre à 3,50% dans le courant de l’année, voire atteindre 3% d’ici la fin de 2024.
Cette baisse des taux se traduit par un pouvoir d’achat immobilier accru, d’autant plus que les prix des logements anciens connaissent également une correction (en moyenne -4% en 2023 en France métropolitaine, du jamais vu depuis 2009).

Un exemple illustre cette évolution : un prêt immobilier de 200 000€ contracté en novembre 2023 au taux de 4,52% sur 20 ans coûtait 104 190€ d’intérêts, contre 89 607€ aujourd’hui à un taux de 3,95%.

La concurrence entre les banques reprend après une année 2023 difficile, marquée par une chute de 40% du nombre de prêts immobiliers par rapport à 2022, en raison de la forte hausse des taux et des règles de prêt émises par le HCSF, montrant ainsi leurs limites.

Il est à rappeler que le taux d’usure est révisé trimestriellement, après 11 mois de mensualisation pour éviter les coupures abruptes des conditions monétaires. Pour le premier trimestre 2024, le taux d’usure pour les prêts de 20 ans et plus est fixé à 6,29%, exprimant le TAEG maximum (Taux annuel Effectif Global = le taux qui agrège tous les frais conditionnant l’obtention du crédit).

Apport personnel : des banques moins exigeantes

Les conditions se détendent pour les emprunteurs, avec une moindre exigence en matière d’apport personnel. Bien que le taux d’apport demeure élevé, environ 30% du montant total de l’opération à l’échelle nationale, notons qu’il a baissé de 18,5% en février par rapport à décembre 2023.

Le taux d’apport personnel n’étant pas réglementé, les banques ont la liberté de fixer le niveau de mise de fonds requis pour accorder un financement, selon la qualité du dossier, l’ancienneté dans la banque et le projet immobilier. Certains établissements se contentent d’un apport de 10%, permettant ainsi de couvrir au moins les frais d’acquisition, souvent désignés à tort comme frais de notaire.

À noter : Si votre demande a été refusée récemment, vous pourriez être éligible à une réévaluation de votre dossier, à condition que votre taux d’endettement ne dépasse pas 35%, assurance emprunteur incluse.

Renforcer son pouvoir d’achat immobilier grâce à l’assurance emprunteur

Bien que la récente baisse des taux soit une excellente nouvelle, il est essentiel d’optimiser vos chances de réduire le coût total de votre crédit.
La délégation d’assurance emprunteur constitue le levier principal d’économies. Conformément à la loi Lagarde, vous avez le droit de choisir librement votre contrat d’assurance de prêt immobilier. Profitez de cette opportunité pour réduire jusqu’à 60% le coût de l’assurance en optant pour une formule concurrente à celle proposée par votre banque.
En diminuant de moitié, voire de deux tiers, le coût de l’assurance, vous pouvez économiser des centaines voire des milliers d’euros sur la durée totale de votre crédit immobilier et ainsi faire baisser vos mensualités.
Comparez les offres d’assurance emprunteur en ligne et sélectionnez le devis le plus compétitif, tout en respectant l’équivalence de niveau de garantie exigée par la banque. Autre option intéressante : interroger un courtier qui vous fera faire de belles économies.

La conjoncture actuelle offre de nouvelles opportunités pour les emprunteurs. En maximisant l’utilisation de leviers tels que la baisse des taux et la délégation d’assurance emprunteur, il est possible de réduire significativement le coût global du crédit immobilier. Nos experts « Transaction » Safi Méditerranée vous accompagnent pas à pas pour concrétiser vos projets immobiliers.